Hva påvirker renten du får på forbrukslån?

Når du søker om forbrukslån, vil renten du får tilbud om ha stor betydning for hva lånet faktisk koster. Men hvorfor får noen lav rente, mens andre får en høyere? Renten på et lån fastsettes individuelt og baseres på flere forhold ved økonomien din.

Hvordan fastsettes renten?

Når banken vurderer en lånesøknad, gjør den en helhetlig vurdering av risiko. Jo lavere risiko banken vurderer at lånet innebærer, desto bedre rente kan du normalt få.

I praksis betyr dette at banken ser på flere forhold i økonomien din, som inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk, før den bestemmer hvilke vilkår den kan tilby. Målet er å vurdere hvor sannsynlig det er at lånet kan betales tilbake som avtalt.

Banken vil også gjøre en kredittsjekk som gir et samlet bilde av økonomien din. Dersom økonomien fremstår stabil og håndterbar, vurderes risikoen normalt som lavere.

Renten er derfor ikke lik for alle, selv om lånebeløpet er det samme. To personer kan søke om identiske lån, men få ulike renter fordi den økonomiske situasjonen deres vurderes forskjellig.

Priseksempel: Nominell rente 10,50%, effektiv rente 12,57%, lånebeløp kr 95 000 over 5 år, etableringsgebyr kr 995. Terminbeløp: kr 2108. Kostnad: kr 31 498. Totalt: kr 126 498.

Kredittscore og betalingsevne

En av de viktigste faktorene er kredittscoren din. Dette er en samlet vurdering av betalingshistorikk og økonomisk situasjon. Denne gir banken et bilde av hvordan du håndterer økonomiske forpliktelser.

Kredittscoren påvirkes blant annet av:

• tidligere betalingshistorikk
• eksisterende gjeld
• eventuelle betalingsanmerkninger

Hvis du tidligere har hatt inkasso eller betalingsanmerkninger, vil det normalt påvirke vurderingen negativt.

Gjeldsgrad

Gjeldsgrad handler om hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din.

Hvis du allerede har høy gjeld sammenlignet med inntekten, kan banken vurdere risikoen som høyere. Det kan føre til at renten blir høyere, eller at du får tilbud om et lavere lånebeløp.

Inntekt og stabilitet

Stabil inntekt er også en viktig del av vurderingen. Banken ser blant annet på hvor høy inntekten din er, hvor stabil den er over tid og hvilken type arbeidsforhold du har. Jo mer forutsigbar økonomien er, desto lettere er det for banken å vurdere betalingsevnen din.

Hvorfor to personer kan få ulik rente

To personer kan søke om nøyaktig samme lånebeløp, men likevel få ulike renter.

Forskjellen kan skyldes flere forhold, blant annet:

• forskjellig inntekt
• ulik gjeld
• ulik betalingshistorikk

Derfor vil lånevilkår alltid være basert på en individuell vurdering.

Det kan også være verdt å merke seg at forbrukslån er et usikret lån. Det betyr at banken ikke har sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Derfor er renten normalt høyere enn på lån med sikkerhet, som for eksempel boliglån.

Hvordan forbedre forutsetningene dine

Hvis du ønsker bedre lånevilkår, finnes det noen tiltak som kan styrke økonomien din over tid.

Det kan for eksempel være å:

• redusere eksisterende gjeld
• betale regninger innen forfall
• unngå mange kredittsjekker på kort tid

Små forbedringer i økonomien kan gjøre en forskjell når banken vurderer en lånesøknad.

Priseksempel: Nominell rente 10,50%, effektiv rente 12,57%, lånebeløp kr 95 000 over 5 år, etableringsgebyr kr 995. Terminbeløp: kr 2108. Kostnad: kr 31 498. Totalt: kr 126 498.