Å samle lån betyr at du slår sammen flere smålån og kreditter til ett nytt lån. Dette kalles også refinansiering. For mange handler det først og fremst om å få bedre oversikt over økonomien, men i noen tilfeller kan det også redusere de totale kostnadene.
Det er ikke alltid gitt hvor mye man faktisk sparer. Besparelsen avhenger av flere faktorer, blant annet hvilken rente du får på det nye lånet og hvor mange dyre kreditter du har i utgangspunktet.
Når du refinansierer, bruker du et nytt lån til å betale ned eksisterende gjeld. I stedet for flere kredittkort og smålån med ulike renter og betalingsdatoer, sitter du igjen med ett samlet lån.
For mange er det en lettelse å få en mer oversiktlig økonomi. I stedet for å holde styr på mange fakturaer og renter, betaler du én fast sum hver måned.
Typiske typer gjeld som ofte samles gjennom refinansiering er:
Poenget er ikke bare å samle gjelden, men også å vurdere om det kan gi bedre vilkår enn du har i dag.
Priseksempel: Nominell rente 10,50%, effektiv rente 11,69%, lånebeløp kr 200 000 over 8 år, etableringsgebyr kr 1290. Terminbeløp: kr 3153. Kostnad: kr 102 680. Totalt: kr 302 680.
Det er flere faktorer som påvirker hvor mye du kan spare på refinansiering. Den viktigste faktoren er renten du får på det nye lånet. Hvis den er betydelig lavere enn renten på eksisterende kredittkort og smålån, kan forskjellen i rentekostnader bli stor over tid.
Samtidig spiller også disse forholdene inn:
En lengre nedbetalingstid kan redusere månedsbeløpet, men vil ofte øke den totale kostnaden på lånet. Derfor er det viktig å se på totalkostnaden, ikke bare månedlig betaling.
Refinansiering er ikke alltid den riktige løsningen. Hvis renten på det nye lånet er omtrent den samme som på gjelden du allerede har, vil besparelsen være begrenset. Det samme gjelder hvis nedbetalingstiden blir betydelig lengre enn den opprinnelige planen.
I noen tilfeller er hovedfordelen først og fremst bedre oversikt, ikke nødvendigvis lavere kostnader. Det er derfor viktig å vurdere hele økonomien før du bestemmer deg.
En av de vanligste feilene er å fortsette å bruke kredittkort etter at gjelden er refinansiert. Da kan den totale gjelden raskt bygge seg opp igjen.
Andre typiske utfordringer kan være:
Refinansiering fungerer best når det kombineres med en tydelig plan for å redusere gjelden over tid.
Hvis du vurderer å samle lån, kan det være nyttig å starte med en enkel gjennomgang av økonomien din.
Se spesielt på:
Når du har denne oversikten, blir det enklere å vurdere om refinansiering kan være en fornuftig løsning for deg.
Priseksempel: Nominell rente 10,50%, effektiv rente 11,69%, lånebeløp kr 200 000 over 8 år, etableringsgebyr kr 1290. Terminbeløp: kr 3153. Kostnad: kr 102 680. Totalt: kr 302 680.